Ситуация со страхованием интернет-магазинов
До 2020 года мало кто задумывался о необходимости страхования интернет-торговли: большинство компаний делало продажи в оффлайне, где защита рисков давно продумана и работает более или менее эффективно. Выйдя в онлайн, бизнесмены задумались о страховании рисков, связанных с продажей через интернет и столкнулись с неожиданной ситуацией. Оказалось, что этот рынок в России не развит, большинство страховых компаний подобных услуг не оказывает.
Решение задачи оказалось нестандартным: если нельзя застраховать свой онлайн-бизнес комплексно, предприниматели решили закрыть риски в наиболее уязвимых местах, ориентируясь на возможности страховых компаний. Так появилась инструкция, в соответствии с которой можно застраховать определенные сферы интернет-торговли без нарушения действующего законодательства. Важно лишь, чтобы продавец (владелец интернет-магазина или агрегатора) был оформлен должным образом и мог предоставить документальное подтверждение по определенным вопросам.
Принципы страхования реализуемого товара
Реализуемые интернет-магазином товары застраховать оказалось сложнее всего. Чтобы договор страхования был подписан, нужно наличие товара на остатках. Также необходима правильная организация хранения ТМЦ в соответствии с действующими требованиями законодательства и страховых компаний. Такие условия могут быть соблюдены только интернет-магазинами, реализующими товар со своих или арендованных у сторонней организации складов. Предпринимателям, работающим по схеме дропшиппинга (посредничества без наличия своего склада) застраховать товар не получится.
Бизнесменам и компаниям, имеющим складские помещения для хранения товара, его страхование доступно на общих основаниях. Например, возможно страхование следующих рисков:
● хищение;
● пожар;
● случайное повреждения складской техникой;
● противоправные действия;
● затопление и т.д.
Размер возмещения определяется договором страхования и может быть пропорциональным или полным. Второй вариант в России применяется редко. Договор страхования чаще оформляется на срок от полугода до года, на фактические запасы по складу, если их наличие можно подтвердить бухгалтерскими документами либо на максимальный/минимальный остаток по складу. По второму варианту нюансы страхования будут определяться размерами помещения, используемого для хранения товара.
Принципы страхования доставки
Товары разной категории, перевозимые транспортными средствами по России, давно страхуются от различного рода рисков. Интернет-магазины могут без проблем воспользоваться наработанными в оффлайне схемами страхования и услугами, предоставляемыми действующими страховыми компаниями. К такому варианту прибегают как «ветераны» онлайн-торговли, так и предприниматели, впервые занимаются продажами через интернет.
Страховые случаи при страховании доставки из интернет-магазина можно сгруппировать в две группы:
-
Страховка от порчи в случае непредвиденных ситуаций, возникших в момент доставки. Страховой договор может оформить компания, занимающаяся перевозкой или сам владелец интернет-магазина.
-
Страхование от ошибок, допущенных переводчиком. В этой ситуации владелец интернет-магазина выбирает транспортную компанию, заключившую договор страхования ответственности со страховщиком.
Предпринимателям, открывшим интернет-магазин и оказывающим доставку собственными силами, застраховать ее можно только если деятельность ведется на законных основаниях. Иными словами, предприниматель должен быть застрахован в налоговой в качестве ИП, основателя юридического лица либо как самозанятый, если реализует товар собственного производства.
Принципы страхования используемого оборудования
Современные интернет-магазины в работе используют различное оборудование, часть из которого можно застраховать от различных рисков без особых проблем. К такому оборудованию относятся сервера, компьютеры, терминалы по эквайрингу, а также некоторая складская техника и ряд автоматизированных систем.
Чаще всего предприниматели страхуют именно электронное оборудование: оно с большей долей вероятности может дать сбой, из-за которого компании будет нанесен серьезный ущерб. Реже страхуют складскую механическую технику, например, погрузчики. Как и в случае со страхованием доставки, тут необходимо официальное оформление владельца интернет-магазина в качестве самозанятого, индивидуального предпринимателя или учредителя юридического лица. При этом важно правильно выбрать объект страхования, чтобы в будущем не терпеть убытков, выплачивая лишние страховые взносы. Именно поэтому бизнесмены чаще склоняются в пользу страхования электронного оборудования.
В настоящий момент готовых услуг по страхованию интернет-магазина в России нет. Ведущие страховщики разрабатывают комплексные программы страхования онлайн торговли, но до предложения таких услуг еще далеко. Поэтому предпринимателям приходится выбирать из перечня уже оказываемых страховыми компаниями услуг и защищать наиболее уязвимые элементы бизнеса — доставку, оборудование и товары, если они хранятся на собственном или арендованном у сторонней компании складе.