Суть коллективного страхования
Коллективное страхование – это особый вид документально оформленных взаимоотношений, подразумевающий финансовую защиту нескольких лиц при возникновении страхового случая. Такой вид страховки часто применяется работодателями, если деятельность их компаний может быть опасной для здоровья или жизни наемных сотрудников. В этом случае используется коллективное страхование жизни и здоровья.
В несколько измененной форме коллективное страхование используется и в банковской сфере при оформлении различных кредитов, чаще всего ипотечного. В этом случае договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщик при оформлении кредита пишет заявление о включении его в программу страхования, но выгодоприобретателем является банк. Это означает, что при наступлении страхового случая (болезни или смерти заемщика) страховая компания погашает долг по кредиту, но сам заемщик никаких средств не получает.
Участие в таком виде страховании всегда добровольно, принудить к подаче соответствующего заявления банк не может, но часто использует разные способы манипуляции. Например, при добавлении страхования здоровья и жизни, процентная ставка может быть снижена на несколько процентных пунктов, что ощутимо, если речь идет о крупных суммах и длительных сроках кредитования. Отказ от страховки такой привилегии лишает.
Чем коллективное страхование не выгодно заемщику
В большинстве случаев при оформлении кредита сотрудник банковской организации предложит оформить и полис страхования жизни. От предложения всегда можно отказаться, но тогда есть риск не получить желаемую сумму в кредит или взять его на невыгодных для себя условиях. Большинство заемщиков остро нуждаются в денежных средствах и соглашаются с предложениями банков.
При личном страховании заемщик имеет право в течение 14 дней с момента заключения договора расторгнуть его и вернуть выплаченные денежные средства в полном объеме. Однако в случае с коллективным страхованием это невозможно, чем и пользуются некоторые банки.
Другой недостаток — банковская организация за присоединение к коллективному договору страхования, как правило, берет свои комиссионные. Пока заемщик платит по кредиту в порядке установленного графика, выплата комиссионных не так ощутима. Но, если договор кредитования будет расторгнут, заемщику вернут сумму без учета комиссии. На примере это выглядит так:
-
Заемщик платит по страховке 500 рублей.
-
Банк за присоединение к договору страхования берет комиссионные в размере 450 рублей.
-
Размер страховой премии при этом составит 50 рублей.
В случае расторжения договора заемщик может претендовать только на 50 рублей, несмотря на оплату страховки в размере 500 рублей. Оспорить такое положение даже в судебном порядке практически невозможно.
Часто банк может включить стоимость страхования здоровья и жизни в размер кредита. В этом случае проценты также будут начислять и за страховку: получается, что заемщик стал участником коллективного страхования в кредит. Соответственно, платить по кредиту ему придется повышенными платежами, и переплата существенно увеличится.
По коллективному страхованию не действует период охлаждения — срок в 14 дней, в течение которых можно расторгнуть договор с возвращением выплаченных средств. Ведь формально договор заключается между страховой компанией и банком, а не заемщиком. С учетом взимаемой банком комиссии за присоединение к страховке вернуть все уплаченные средства в случае досрочного погашения кредита не получится. В итоге заемщик оказывается в крайне невыгодном положении, но с кредитом.
Как защититься от страхования при оформлении кредита
В настоящее время в Правительстве обсуждаются разные варианты защиты потребителя в случае с коллективным страхованием, но пока что полный возврат по коллективной страховке за кредит невозможен. Поэтому граждане перед оформлением кредита должны:
-
Внимательно изучить договор, лучше с юристом.
-
Изучая предложение о страховании здоровья и жизни рассчитать, насколько снизится переплата из-за снижения процентной ставки.
-
Узнать, будет ли включена страховка в сумму долга и рассчитать, как это отразится на конечных условиях.
Если окажется, что страхование здоровья и жизни не несет существенной выгоды, а также при планировании досрочного погашения кредита, от коллективного страхования лучше отказаться. В случае, если банк отказывается предоставлять кредит без подключения к программе страхования, лучше всего собрать документы и обратиться в другую финансовую организацию. Конечно, отказ в предоставлении услуги можно обжаловать, ссылаясь на нарушение закона о защите прав потребителей, но выгодных взаимоотношений с банком уже ждать не придется.
Коллективная страховка при оформлении кредита, с одной стороны, защищает заемщика при страховых случаях, с другой — делает займ для него невыгодным. В большинстве случаев от нее выгоднее отказаться. Перед подписанием договора читайте его условия, рассчитывайте переплату, учитывайте, что часть большую часть платежа по страховке, в случае досрочного погашения кредита, вернуть не удастся. Принимайте окончательное решение только взвесив все «за» и «против» и посоветовавшись с юристом, если договор сложен для понимания.
