ПОМОЖЕМ ПОДОБРАТЬ И СРАВНИТЬ, где ВЫГОДНЕЕ условия на Ипотечное страхование

Страхование ипотеки

Решив оформить ипотечный займ, необходимо быть готовыми к тому, что банк выдвинет требование о заключении страхового договора. Представители страховых компаний стремятся продать максимально расширенный пакет услуг, который не всегда является выгодным для заемщика. Важно понимать, что не все предлагаемые пункты договора являются обязательными и от большинства из них, заемщик вправе отказаться, без риска повышения процентной ставки со стороны кредитора.

Виды ипотечного страхования

Как правило, при оформлении ипотеки, предлагается оформление классического пакета услуг, включающего:

·         страхование имущества - объекта недвижимости, которая выступает в качестве залогу у банка, до момента полного закрытия займа;

·         страхование жизни и трудоспособности -  снижает процентную ставку при оформлении ипотеки в большинстве банков;

·         страхование титула - позволяет защититься от риска утраты права собственности на объект залога.

Согласно нормам действующего законодательства, обязательным является только первый вид ипотечного страхования - объекта залога, то есть, дома или квартиры.

Такое обязательство напрямую вытекает из ФЗ № 102 "Об ипотеке", где сказано, что заемщик обязан оформить страховой полис на залоговое имущество. Данное правило предоставляет банку гарантию выплаты займа, при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Имущество страхуется на весь срок действия обязательства по ипотечному займу. Не обязательно оформлять полис сразу на весь период, можно сократить его до 1-2 лет. Но важно понимать, что по истечении этого срока, страховку потребуется продлевать.

Как выгодно оформить ипотечную страховку

Для получения максимальной выгоды при приобретении страхового полиса, необходимо придерживаться следующих советов:

·         выбрать страховую фирму, из предложенных банком вариантов - страховка будет оформлена быстро, но не всегда на максимально выгодных условиях для заемщика;

·         выбрать страховщика самостоятельно, с учетом выгодных предложений по вариантам страхования.

При самостоятельном выборе фирмы, необходимо обратиться к нескольким крупным страховщикам, заполнить заявку для проведения предварительного расчета полиса. После получения первичных сведений, проанализировать их и выбрать оптимально выгодное предложение.

Не стоит доверять оформление полиса страховым компаниям, недавно вышедших на рынок страхования или имеющих сомнительную репутацию. У кредитора могут возникнуть вопросы, так как под угрозу ставится возможность получения выплат, при наступлении страхового случая, а значит, возрастают его риски в части потери денежных средств.

Возможен ли отказ от страхования при оформлении ипотеки

Законодательство не предусматривает полного отказа от оформления полиса, при заключении ипотечного договора.

Можно ли отказаться от страхования при ипотеке?

К сожалению, полностью отказаться от страхования при оформлении ипотечного займа невозможно. Законодательная база регламентирует необходимость оформления страховки на залоговое имущество. От остальных услуг, предлагаемых представителями СК или банковской организации можно отказаться.

ВАЖНО

Необходимо понимать, что отказ от страхования жизни заемщика, титульного страхования и других пунктов, предусмотренных банком, может повлечь за собой увеличение процентной ставки по ипотеке.

Как отказаться от страхования при ипотеке?

Далеко не все заемщики знают, что существует реальная возможность сэкономить. Безусловно, отказаться от оформления страховки на объект недвижимости, находящийся в залоге у банковской организации не получится. Ведь это требование четко прописано в ФЗ-102 статье 31.

Но не следует забывать, что банки нередко навязывают страхование жизни и титула(для жилья, приобретаемого на вторичном рынке). Для заемщика существует легальная возможность в течение 14 суток с момента заключения договора обратиться в офис страховой компании и подать заявление о расторжении. В этом случае, СК полностью компенсирует потраченные заемщиком средства на приобретение полиса.

ВНИМАНИЕ

Согласно указанию Банка России от 21.08.2017 № 4500-У у клиента СК есть 14 суток для расторжения договора и возврата полной стоимости страхования. После окончания данного срока расторгнуть страховку при ипотеке будет возможно, но вернуть уплаченную сумму в полном объеме не получится.

Стоимость ипотеки без оформления страховки

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» обязательным является лишь страхование залогового имущества. Банки же настаивают на страховании титула, а также жизни и здоровья заемщика. В большинстве случаев отказ в оформлении данного полиса грозит существенным увеличением процентной ставки по ипотечному займу. В зависимости от банковской организации, условий получения кредита, возраста заемщика, размера первоначального взноса/тела кредита, финансового положения и множества других факторов процентная ставка может быть увеличена на 3% и более.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо действовать четко и своевременно:

·         Принять меры по предотвращению развития негативных последствий. Вызвать экстренные службы, покинуть помещение.

·         Известить СК о случившемся. Срок информирования указан в страховом полисе. Как правило, он составляет несколько (2-5) рабочих дней.

·         Подготовьте уведомление. В нем подробно и четко опишите ситуацию, приложите официальные заключения специальных служб, заключения медиков, МЧС и т.д. также можно приложить документы, отражающие размер причиненного ущерба.

·         Подготовьте пакет документов. Он может меняться в зависимости от типа договора страхования жизни/имущества/титула.

ВНИМАНИЕ

Проконсультируйтесь у сотрудника страховой компании какие документы следует предоставить в каждом конкретном случае. А также о правилах заполнения извещения в данной страховой компании. Это позволит существенно сократить период рассмотрения обращения и сэкономит время и нервы страхователя.

Ответственность за не оформление страховки при ипотеке

Если заемщик отказывается страховать объект недвижимости после истечения срока очередного полиса, то СК передает данные об этом непосредственно в банковскую организацию. Представители банка связываются с клиентом и напоминают о необходимости приобретения соответствующего полиса. В противном случае, на основании ФЗ-102 статьи 31 банковская организация имеет полное право требовать в судебном порядке досрочного погашения всей суммы долга, ссылаясь на отсутствие страхового полиса на залоговое имущество.

Нюансы

Заемщику ипотеки следует помнить, что в случае отказа в своевременном погашении платежа по страховке квартиры/дома, СК передает данные об уклонении от оплаты банку. А он уже имеет право выбора:

·         Потребовать досрочного погашения займа.

·         В случае отказа или невозможности получения всей суммы займа – продать долг коллекторам

Такое развитие событий имеет максимально плачевные последствия. Именно поэтому специалисты рекомендуют аккуратно вносить платежи не только по ипотеке, но и своевременно гасить платежи по страхованию.