Что понимают под личным страхованием
Под личным страхованием принято понимать деятельность страховщика, направленную на защиту страхователя от неприятностей, вызванных ухудшением здоровья или возрастными изменениями. В случае наступления страховых случаев компания может полностью или частично покрыть издержки, в зависимости от размера страхового возмещения. Личное страхование также позволяет человеку создавать накопления, которые можно будет тратить в старости или после наступления оговоренного момента.
По договору личного страхования выплаты возможны при возникновении следующих ситуаций:
● страхователь достиг возраста или обстоятельства, указанного в документе;
● причинен вред жизни;
● ухудшилось здоровье.
Также страховым событием может быть смерть застрахованного лица или ряд событий в его жизни: бракосочетание, поступление в учебное заведение и так далее. Эти моменты должны быть отображены в договоре.
К личному страхованию также относится и медицинское страхование. Причем речь идет как о привычных всем полисах ОМС, так и о программах добровольного страхования здоровья.
Обязательное и добровольное страхование
Обязательное личное страхование предписано действующим законодательством в отношении определенных групп граждан. Размер страховых сумм, тарифы, правила, объекты страхования в этом случае регламентируются на государственном уровне.
В России выделяют 6 категорий граждан, для которых обязательно индивидуальное страхование:
● пассажиры в общественном транспорте(туристы);
● военнослужащие и лица, приравненные к ним;
● сотрудники налоговых органов;
● водители транспортных средств (ОСАГО);
● пассажиры воздушных судов;
● лица, пребывающие на опасных объектах.
Как правило, тут страховыми случаями являются угроза жизни, причинение вреда здоровью и травмирование, а для ОСАГО — ДТП.
Гражданин может прибегнуть к личному страхованию и в добровольном порядке. В этом случае предложения страховых компаний будут более широкими, а перечень страховых рисков повышается в несколько раз. Такое положение приводит к увеличению стоимости страховки, но и выплаты, как правило, будут выше.
Виды личного страхования
Условно можно выделить три вида личного страхования. В каждом предусмотрены определенные риски, размеры и способы выплат, действуют свои нюансы.
Страхование жизни
Страхование жизни направлено на получение застрахованным лицом выплат по достижении определенного возраста. Также возможно страхование от смерти, в этом случае в договоре указывается выгодоприобретатель. Обычно страхование жизни направлено на какую-то одну определенную цель, но может быть и смешанным.
Выданный страховой компанией полис может иметь определенный срок действия или быть бессрочным. Во втором случае выплаты при наступлении страхового случая не будут зависеть от того, через сколько лет после заключения договора умер страхователь. Возмещение может быть выплачено один раз или по графику, определенному в договоре.
В случае, если страховой полис имеет срок действия, выплаты при наступлении страхового случая возможны только за этот период. Если застрахованный умер после прекращения действия полиса, выгодоприобретателям или родственникам выплат не полагается. Этот момент нужно учитывать при составлении договора. При этом страховые компании ограничивают срок действия полиса определенным возрастом, обычно это 70 лет. Если застрахованное лицо умерло после такого возраста, выплат не будет вне зависимости от того, к какому типу относится полис.
К категории страхования жизни относится и полис на дожитие. В этом случае в договоре будет указан определенный возраст или событие, до которого застрахованное лицо обязано делать взносы. После достижения оговоренного события страховая компания выплачивает установленное возмещение, а в некоторых случаях еще и полагающиеся проценты. По сути, это одна из разновидностей инвестиций или способ сохранения денежных средств.
Полис на дожитие может иметь следующие подвиды:
-
Пенсионный — выплаты полагаются при достижении застрахованным лицом определенного возраста, платежи ежемесячные в размере, оговоренном при заключении договора.
-
Брачный — возмещение полагается при вступлении застрахованного лица в брак. Также выплаты могут быть положены лицу, до определенного возраста не вступившему в брак.
-
Детский — страхуется ребенок на достижение определенного возраста, например, совершеннолетия.
-
Накопительный — предусматривает внесение платежей до определенной даты.
-
Рентный — при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает определенную сумму на протяжении выбранного отрезка времени.
Выплат по такому полису можно и не получить, если имеется нарушение условий договора. Например, страховые компании отказывают в выплате страховки, если застрахованное лицо погибло в результате противоправных действий с его стороны или в состоянии алкогольного опьянения.
Страхование от болезней
Такая страховка предназначена для возмещения в случае болезни или травмы, в результате которых застрахованный стал временно или полностью нетрудоспособным. Размер материальной компенсации в этом случае будет зависеть от возраста, пола страховщика, а также от перечня рисков.
Страховыми случаями тут будут считаться:
● травмирование;
● инвалидность или потеря работоспособности на определенное время;
● смерть в результате болезни или травмы.
Страховые компании оговаривает и условия, лишающие страховщика предназначенного возмещения. Так, не будет выплат по страховке, если травма была получена в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, нанесена себе намеренно, застрахованное лицо в момент получения травмы совершало противоправные действия. Нельзя будет получить материальную компенсацию, если выяснится, что смертельное заболевание возникло раньше, чем был заключен договор страхования.
Медицинское страхование
Медицинское страхование может быть обязательным (ОМС) или добровольным (ДМС). Страховым случаем тут является заболевание или травма, но выплатами компенсируют затраты на лечение — услуги врачей, приобретение лекарственных препаратов, операции, реабилитацию. Денежные средства перечисляются медицинским организациям, на руки застрахованное лицо ничего не получает.
Многие страховые компании предлагают и расширенный перечень страховых случаев. Так, можно оформить страховку от укуса клеща, на время беременности, на время стоматологических манипуляций. Чем больше страховых рисков, тем дороже будет стоимость полиса, но человек будет защищен лучше.
Правила оформления личного страхования
Заключая договор личного страхования нужно обращать внимание на репутацию страховой компании. Особенно это актуально, если приобретается пожизненный полис или его действие рассчитано на много лет. Страховая компания, дорожащая репутацией, выполнит свои обязательства даже спустя десятилетия.
После выбора страховщика нужно обратиться в его офис или связаться через сайт, чтобы получить перечень необходимых документов. Он зависит от целей личного страхования и его видов. Обязательным во всех случаях будет паспорт и заявление по установленной форме.
Что касается хорошей страховой компании, то зарекомендовали себя следующие организации:
● ВТБ;
● Согласие;
● Росгосстрах;
● Альфа Страхование;
● Ренессанс Страхование.
Важно, чтобы выбранная вами компания имела филиал в регионе проживания, так легче будет решить возникшие вопросы и получить дополнительную консультацию. Однако при развитом присутствии страховой организации в сети интернет и оперативной техподдержке этим условием можно пренебречь.
Личное страхование во многих случаях является неплохим вариантом защиты от последствий болезни или травмы, позволяет сберечь денежные средства, способно улучшить качество жизни в пенсионном возрасте. Однако, чтобы эти достоинства стали реальными, нужно ответственно подходить к выбору страховой компании, внимательно читать условия договора, включать только необходимые риски.
