При оформлении ипотеки на приобретение квартиры все сталкиваются с необходимостью страхования жилья. Многим заемщикам кажется, что банк тут действует недобросовестно, навязывая услугу и увеличивая финансовую нагрузку. Также банки могут предлагать другие виды страхования, без которых процентная ставка увеличивается на несколько процентных пунктов. Расскажем, законно ли такое положение дел и обязательно ли страховать приобретаемый дом или квартиру.
Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке
Если изучить действующее российское законодательство, особенно Закон «Об ипотеке», ответ на вопрос в заголовке очевиден — да, обязательно. В этом документе прямо сказано, что финансовая организации обязана застраховать объект залога при оформлении ипотечного кредита.
Банк, выдавая деньги по низкой процентной ставке под залог квартиры, сильно рискует. В случае, если объект недвижимости будет частично или полностью разрушен при чрезвычайном происшествии или стихийном бедствии, банковская организация потерпит убыток. Страховка позволит компенсировать затраты, потому и предусмотрена в этом случае на законодательном уровне. Без нее процентная ставка не могла бы быть такой низкой.
Защищает страховка объекта недвижимости и самого заемщика. При наступлении страхового случая он сможет вернуть выплаченные ранее денежные средства в порядке, предусмотренном договором страхования. Закон в этом случае помогает защитить финансовые интересы двум сторонам.
А вот навязывание остальных видов кредитования незаконно: банк не имеет права отказать в выдаче денежных средств при отказе от страхования здоровья и жизни. Что касается манипуляций с процентными ставками — тут финансовая организация может действовать по своему усмотрению.
Необходимость других видов страховки
Титульное страхование и страховку здоровья и жизни можно не оформлять. Однако тут нужно тщательно все взвесить. Если квартира приобретается на вторичном рынке — есть смысл в страховании титула. Полис покроет издержки, вызванные притязаниями третьих лиц, имеющих право на собственность. Так, если сделка купли-продажи будет признана недействительной, компенсировать убытки можно за счет выплаты по договору страхования.
Отказываться от страхования здоровья и жизни также не всегда разумно. Ипотеку берут на долгий срок: 10 – 30 лет. За это время может случиться что угодно: заемщик может лишиться трудоспособности, тяжело заболеть, погибнуть. Страхование здоровья и жизни позволит с меньшими финансовыми потерями выйти из непредвиденных жизненных ситуаций.
Особенности страхования квартиры
При оформлении договора на страхование квартиры нужно обратить внимание на размер предлагаемого страхового возмещения. Обычно он равен сумме кредита, но, как показывает практика, этой суммы может быть недостаточно. При наступлении страхового случая заемщик несет дополнительные расходы: на сбор необходимых документов, проведение экспертизы, аренду жилья. Поэтому рекомендуется попросить страховое возмещение в размере, превышающем на 10 – 20% сумму ипотечного кредита. Это увеличит размер взносов по страховке, но при наступлении страхового случая поможет справиться с проблемами финансового плана.
Второй важный момент — выбор страховой компании. Обычно банк предлагает одно из своих подразделений или дочернюю организацию. Заемщик может согласиться с предложенным вариантом или выбрать свой. Главное, чтобы страховая компания находилась в реестре аккредитованных банком. Если же финансовая организация отказывается выдавать ипотечный кредит заемщику, оформившему страховку в аккредитованной сторонней компании — можно смело обращаться с заявлением в антимонопольную службу. Подобная позиция банка незаконна.
Нужно ли страховать квартиру ежегодно
Ответ на этот вопрос зависит от особенностей страховой компании. Договор страхования может быть оформлен на год или на весь срок ипотечного кредита. Особых различий тут не будет: при ежегодном оформлении страховки стоимость полиса будет зависеть от размера задолженности перед банком.
Можно заключить договор страхования на весь срок ипотеки. В этом случае стоимость страховки будет рассчитываться с учетом долга на каждый год. По итогу, разницы в стоимости полиса не будет, но можно не беспокоиться о перезаключении договора. Вариант оформления страховки на весь период ипотеки более удобен.
Как узнать стоимость страхования квартиры
Размер страховой выплаты должен полностью покрывать задолженность перед банком, потому стоимость полиса напрямую зависит от размера долга.
Точную стоимость назвать невозможно: в каждой финансовой организации свои условия, но приблизительную цену назвать можно. Для этого нужно взять 0,1 – 0,2% от размера текущей задолженности — примерно столько придется платить за полис.
Если планируется оформить дополнительные виды страхования, например, жизни и здоровья, нужно прибавить еще 0,1% от размера задолженности перед банком. Эти расчеты приблизительные, более точные данные можно узнать у менеджера при изучении предложения.
Способ экономии на страховке
Если нельзя избежать страхования квартиры при покупке в ипотеку, то можно попробовать сократить расходы. Для этого нужно получить в банке список аккредитованных страховщиков, а потом изучить предложения каждого из них. Выбирайте самые выгодные предложения, так вы сэкономите на страховке приличную сумму.
При досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право отказаться от страховки, вернув часть суммы, которая не была использована. Для этого необходимо в срок до 2 недель после закрытия ипотеки обратиться в страховую компанию с письменным заявлением. Вам сделают перерасчет, после чего в течение 7 дней вернут оговоренную сумму.
Можно полностью отказаться от страхования квартиры при отказе от ипотеки. Для этого нужно уложиться в период охлаждения, который составляет 14 дней. Если за это время заемщик передумает покупать квартиру в ипотеку, он может расторгнуть договор, вернув выплаченные средства. Затем можно идти в страховую компанию с документом, подтверждающим отказ об ипотеки. Штрафных санкций в такой ситуации законодательством не предусмотрено.
Выводы
При покупке квартиры в ипотеку страхование объекта залога обязательно, это оговорено законом. Остальные виды страхования: жизни и здоровья, титульное, обязательными не являются, навязывать их банк не может. Заемщик имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию из списка аккредитованных банком. Любое препятствие в этом со стороны финансовой организации незаконно, можно жаловаться в антимонопольную службу.
При досрочном закрытии ипотеки можно вернуть часть средств по страховке, написав заявление об этом. При отказе от ипотеки в период охлаждения также можно отказаться и от страхования недвижимости.
