Особенности страхования предпринимательского риска

Суть и описание страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков позволяет возместить убытки, которые могут возникнуть в процессе деятельности предприятия. Поэтому такая услуга является одним из элементов в сложной системе финансовой защиты юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Застраховать можно убытки, возникающие вследствие следующих ситуаций:

• повреждение или утрата имущества, необходимого для предпринимательской деятельности;

• потеря трудоспособности или гибель застрахованного;

• стихийное бедствие;

• действия злоумышленников;

• непредвиденные ситуации.

Допускается страхование от каждой потенциальной угрозы в отдельности, также можно прописать все возможные риски в одном полисе. Выбор остается за предпринимателем, который принимает решения исходя из текущего положения дел и оценки степени риска для своей деятельности.

Возмещение по страховке позволяет покрыть потери, вызванные недополученной прибылью, потерей активов компании или недополучением прибыли. Главное, чтобы эти убытки не возникли по вине самого предпринимателя или назначенных им руководителей.

Страхование предпринимательских рисков на российском рынке появилось сравнительно недавно, поэтому в подобных вопросах много неявного. Далеко не все страховые компании способны оказывать такую услугу на должном уровне, поэтому выбрать страховщика непросто. Предприниматель сам решает, кому доверить страхование подобных рисков и надо ли это делать.

Перечень основных рисков, которые можно застраховать

Известно несколько видов страхования рисков, связанного с особенностями предпринимательской деятельности и необходимого для защиты финансовых интересов. К ним относятся:

• выход из строя оборудования или ухудшение его производственных характеристик, приведшее к простою;

• изменение политического строя или экономической ситуации, приведшие к потерям в инвестициях;

• потеря депозитов по независящим от предпринимателя причинам, например, из-за отзыва лицензии у обслуживающего банка;

• невозможность выполнять финансовые гарантии при поручительстве;

• невозможность выплачивать платежи по кредиту, выданному в валюте для ведения деятельности в сфере экспорта или импорта продукции.

Упущенная выгода также относится к рискам, которые можно застраховать по этой программе. Оформить страхование можно и по другим случаям, способным стать причиной убытков. Они могут быть спровоцированы действиями контрагентов или возникать в результате обстоятельств непреодолимой силы.

Что не может быть объектом страхования предпринимательских рисков

Законодательством установлен перечень рисков, которые не могут быть признаны страховыми — застраховаться от них нельзя. К таковым относятся:

1. Сезонные колебания цен или потребительского спроса.

2. Снижением востребованности продукта у потребителя.

3. Войны, перевороты, вооруженные конфликты.

4. Санкции и иные инструменты экономического давления на государство.

5. Изменения в законодательстве.

6. Усиление валютного контроля.

7. Перебои с поставкой сырья.

8. Неправильная эксплуатация используемого в производстве оборудования.

9. Забастовки, прогулы массового характера и иные средства давления на руководство со стороны персонала.

10. Семейные взаимоотношения.

При этом предприниматель может застраховать убытки, вызванные профессиональными ошибками, утратой трудоспособности и другими факторами. Полный перечень допустимых случаев можно будет узнать в страховой компании.

Для получения страхового возмещения обязательно соблюдение такого условия, как непреднамеренность действий страхователя. Если страховая компания докажет, что страховой случай произошел по умыслу предпринимателя или его руководителя и был спровоцирован специально для получения страховки, то в выплатах будет отказано. 

Какие условия должны быть в договоре

Договор заключается между страховой компанией и предпринимателем и служит для письменной фиксации обязанностей и прав сторон. Также в этом документе обязательно указывается сумма страховых выплат, которая согласовывается между страховщиком (компанией) и страхователем (предпринимателем).

В договоре страхования предпринимательских рисков должно быть указаны:

• предмет страхования, перечень рисков и исключений;

• права и обязанности страховщика и страхователя;

• трактовка страховых случаев;

• размер страховой премии;

• порядок и размер страховых выплат в зависимости от конкретной ситуации;

• реквизиты страхователя и страховщика;

• дата, подпись, печать сторон (если она имеется).

Договор должен иметь правовое обоснование, содержать ссылки на ГК РФ ст. 933 гл.48, Федеральный Закон 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также дополнительные акты и постановления, если в их оказании есть необходимость.

Договор не может быть составлен в пользу третьего лица, например, контрагента. Выгодоприобретателем по нему является только сам предприниматель или юридическое лицо, страхующие риски предпринимательской деятельности.

Как найти страховую компанию для заключения договора

В первую очередь, предпринимателю нужно определиться, насколько востребована для него эта услуга и какие риски он хотел бы защитить. После этого можно подбирать страховщика, проверяя следующие моменты:

• наличие лицензии на страховую деятельность;

• время присутствия на рынке страхования;

• репутацию — место в рейтингах;

• наличие отзывов о компании, особенно касающихся страхования предпринимательской деятельности и получения компенсации;

• удобство оформления договора — расположение офисов, возможность передачи документов и подачи заявления онлайн, качество работы специалистов.

Проще всего подобрать страховую компанию с помощью нашего сервиса. Вам нужно лишь настроить фильтр нужным для себя образом и изучить предложения лицензированных страховых компаний. Застрахуйте предпринимательские риски сейчас, чтобы в будущем не жалеть об отсутствии страховки, подсчитывая убытки.