Страхование от онкологии — что нужно знать перед покупкой полиса

Для чего нужно страхование от онкологии

Застраховаться от онкологии нельзя — врачам до сих пор неизвестны точные причины возникновения онкологических заболеваний. Но можно ускорить постановку верного диагноза, подбор лечения и частично либо полностью компенсировать затраты на борьбу с раком.

Обычно быстро поставить верный диагноз не всегда получается. Больному предстоит сдать множество анализов, биопсию, КТ, МРТ, плюс получить консультации и интерпретацию результатов у нескольких врачей, чтобы исключить вероятность ошибки. В итоге диагностические мероприятия могут обойтись в десятки тысяч рублей. Затем онкологическому больному предстоит проходить лечение, реабилитацию, другие мероприятия, стоимость которых может измеряться в сотнях тысяч рублей. Наиболее дорогой может стать паллиативная терапия, максимально улучшающая качество жизни неизлечимо больного человека.

В российских условиях часть затрат покрывает полис ОМС, а важную операцию можно получить по квоте. Но с квотами всегда сложности, а полис ОМС не покрывает расходов на консультации в частных клиниках. Можно обратиться в фонды поддержки онкологических больных, но на сбор нужной суммы уйдет драгоценное время.

Страховка от онкологии начинает действовать с момента обнаружения злокачественного заболевания и покрывает большинство расходов. Кроме того, некоторые страховые компании помогают сориентироваться с выбором клиники и диагностических мероприятий, что также является плюсом.

Принципы работы онкострахования в России

Если упростить схему работы страховки от онкологии, выглядеть она будет так. Человек подбирает компанию и покупает у нее полис, по которому ежегодно платит взносы в установленном размере. Если наступает страховой случай — компания оплачивает расходы, связанные с диагностикой и лечением онкологии. В отдельных компаниях перечень страховых случаев может быть увеличен, например, добавлены расходы на перевозку больного к месту диагностики или лечения.

Возмещение по страховке может быть различным:

• выплата оговоренной денежной суммы на диагностику, лечение или реабилитацию;

• оплата медицинской помощи в определенной клинике, с которой сотрудничает страховая компания;

• организация диагностики и лечения за границей с покрытием определенных расходов.

Все страховки от онкологии имеют карантинный период. Это установленное время с момента заключения договора, в котором полис не действует. Чаще всего этот срок составляет 4–6 месяцев и нужен для защиты страховщика от недобросовестных клиентов, уже знающих об онкологическом заболевании, но претендующих на денежные средства.

Получить страховое возмещение можно только после постановки диагноза и проверки обстоятельств службой андеррайтинга страховщика. В некоторых страховых компаниях оговаривается необходимость обращаться для постановки диагноза лишь в определенные центры. На проверку страхового случая может уйти до 10 дней.

Иногда договор страхования предусматривает возврат взносов при отсутствии страхового случая в течение определенного времени. Рассмотрим на примере. Сергей купил полис от онкологии и ежегодно платил по нему 10000 рублей на протяжение 20 лет. За это время онкологическое заболевания не было обнаружено — страховой случай не наступил. Если договором предусмотрен возврат денежных средств, Сергей может получить через 20 лет 200 000 рублей, а некоторые страховые компании ему могут назначить еще и проценты. Этот вид страхования называется инвестиционным.

Кто не может оформить страховку от онкологии

Страховые компании устанавливают определенный возрастной порог для желающих оформить полис онкострахования. Обычно он составляет 60 лет, в отдельных организациях может быть увеличен до 65 лет, реже — до 70–79 лет. Если человека старше, страховать его от рака никто не будет.

Есть и другие условия:

• отсутствие онкологического заболевания у близких родственников, выявленное до возраста 60 лет;

• до подачи заявления у страхователя не было онкологических заболеваний и доброкачественных новообразований;

• отсутствие заболеваний, повышающих риск развития онкологического заболевания, включая сахарный диабет или ВИЧ.

В отдельных страховых компаниях дополнительные требования. Например, могут отказать в оформлении страховки лицу, больному туберкулезом или отбывающему наказание в местах лишения свободы.

Документально подтверждать отсутствие онкологии на момент подачи заявления не нужно. В отдельных компаниях могу запросить медицинские справки или попросить заполнить опросный лист, но это исключение из правил. Серьезная проверка ожидает лишь при наступлении страхового случая.

Чтобы избежать недоразумений, желательно пройти самостоятельное обследование и убедиться в отсутствии злокачественных процессов в организме либо заболеваний, повышающих риск развития онкологии. Если страховщик выясняет, что на момент подачи заявления страхователь был уже болен раком, сахарным диабетом или другими серьезными заболеваниями, в получении возмещения ему могут отказать. Выплаченные ранее страховые взносы вернуть не удастся.

Сколько может стоить полис страхования от онкологии

На сайтах страховых компаний указаны ориентировочные цены на страхование от онкологических заболеваний. На конечную стоимость влияет размер страхового возмещения, возраст застрахованного лица, его пол. Например, страховка для женщины в возрасте 45 лет может обойтись дешевле, чем для мужчины в возрасте 50 лет.

Многое зависит от выбранного перечня страховых случаев. Стандартно это диагностика и лечение онкологического заболевания, но могут быть включены и другие риски:

• дополнительные консультации с врачами-онкологами;

• перепроверка диагноза для исключения врачебной ошибки;

• поиск и приобретение лекарственных препаратов, в том числе и для химиотерапии;

• проведение необходимых операций;

• подбор клиники для лечения за рубежом;

• транспортировка больного к месту лечения;

• пребывание в стационаре, если это не покрывается полисом ОМС;

• оформление визы для получения лечения за границей;

• психологическая поддержка больному;

• юридическая помощь;

• доставка тела на родину в случае смерти во время лечения в зарубежной клинике.

Страховая компания может предложить прописать эти или другие риски в договоре, но при этом стоимость полиса станет выше. Поэтому нужно принимать решение обдуманно, взвесив все обстоятельства.

В отдельных страховых компаниях могут использоваться повышающие коэффициенты. Они применяются, если застрахованное лицо курит, работает на вредном производстве, живет в экологически неблагоприятном регионе.

Иногда можно сэкономить на страховании от онкологии. Например, покупкой комплекта полисов для всей семьи. Есть варианты договоров с понижением размера страховых взносов, начиная со второго года действия полиса. О таких нюансах лучше узнавать у менеджера в момент подачи заявки — акции и их условия в страховых компаниях постоянно меняются.

Каким может быть размер страховых выплат

Невозможно с точностью сказать, каким будет размер выплат при наступлении страхового случая — многое зависит от положений договора и политики компании. Чаще всего можно рассчитывать на суммы в размере от 300 000 до 15 000 000 рублей. Чем больше готов платить страхователь, тем выше будет сумма возмещения. На максимальные суммы страхового возмещения можно рассчитывать тем, кто каждый год может платить по 100 000 рублей и более.

В некоторых случаях размер страхового возмещения может зависеть от агрессивности онкологического процесса, его локализации и стадии. Отдельные страховые компании ежегодно увеличивают размер полагающегося возмещения без повышения ежегодной стоимости полиса. 

Когда можно будет обращаться за возмещением

Основными условиями для получения страховки будут наличие действующего договора страхования и обнаружение рака в период, регламентируемый документов. Единственным исключением тут будет выявление болезни в период ожидания, который может достигать до полугода с момента оформления полиса. Действует такой период только при первичном оформлении страхового полиса. При последующем ежегодном продлении период ожидания отсутствует.

Нельзя получить возмещение в следующих случаях:

• онкологический процесс у застрахованного начался раньше подачи заявления на страхование;

• доказан рецидив онкологии, в том числе, если она была полностью вылечена ранее;

• наличие у застрахованного ВИЧ, СПИД, сахарного диабета или другого заболевания, повышающего риск развития онкологии и возникшего до оформления полиса.

Если этих исключений нет — можно смело обращаться в компанию для документального подтверждения страхового случая. Обычно к заявлению по форме компании нужно приложить результаты обследований и диагноз. Могут потребоваться и другие документы, их перечень указывают в приложении к договору или сообщают при обращении в компанию. 

Какую страховую компанию выбрать

Подбирая страховую компанию, нужно обращать внимание на ее репутацию. Важно оценить, насколько она способна выполнять взятые на себя обязательства при ухудшении экономической ситуации в стране, как часто отказывает в выплатах застрахованным. Это можно сделать, изучая рейтинги и просматривая отзывы клиентов.

В России можно выделить около 10 крупных страховых компаний и немного небольших организаций, оказывающих услуги по онокострахованию. Некоторые из них указаны в таблице.

С помощью нашего сайта можно посмотреть все предложения по страхованию от онкологии, изучить их особенности, выбрать наилучший для себя вариант. Для этого нужно лишь перейти в соответствующий раздел сайта, настроить параметры поиска по своему усмотрению и дождаться ответа системы.

Страхование от онкологии не исключит вероятность возникновения болезни, но позволит существенно сократить вызванные ею расходы. В зависимости от условий полиса, можно компенсировать затраты на диагностику, лечение, реабилитацию и другие мероприятия, необходимые для онкологического больного. Покупайте страховку сейчас, чтобы защитить свои финансовые интересы в будущем.