Страховка от коронавируса - подробный обзор

Кому нужна страховка от коронавируса

Новая коронавирусная инфекция не щадит никого: в госпиталях лечатся привитые вместе с непривитыми, дети со взрослыми, молодые и пенсионеры. Поэтому страховка от ковида нужна сейчас каждому.

В группе риска следующие люди:

• имеющие ослабленную иммунную систему;

• постоянно работающие с людьми;

• регулярно пользующиеся общественным транспортом;

• активно путешествующие по стране и миру;

• имеющие хронические заболевания.

Вероятность заражения и тяжелого течения у этих людей многократно выше, чем у редко выходящих из дома или работающих удаленно, поэтому страховка от коронавируса им особенно необходима.

Какие риски покрывает такая страховка

Условно все риски по этому виду страхования можно разделить на 5 групп. В компаниях они называются по-разному, но суть имеют общую.

Гибель застрахованного от коронавируса

Этот риск наиболее часто предлагается заинтересованным в страховке лицам. Несмотря на высокую смертность от COVID-19, вероятность его наступления относительно низкая, находится на уровне различных несчастных случаев. Поэтому страховая компания не сильно рискует, включая смерть от ковида в перечень страховых случаев.

Для получения такой страховки должно быть соблюдено сразу два условия:

1. При вскрытии причиной смерти должна быть установлена патология, относящаяся к категории «Болезни органов дыхания» по МКБ-10.

2. У умершего по результатам лабораторных исследований должно быть подтверждено заражение коронавирусной инфекцией.

Коронавирус может давать осложнение на почки, сердце, вызывать тромбозы. Смерть, наступившая в результате таких патологий, большинством компаний не признается страховым случаем, однако могут быть и исключения.

Гибель застрахованного лица от коронавируса является высокооплачиваемым страховым риском. Указанные в договоре страхования выгодоприобретатели могут рассчитывать на сумму от 60 000 до 2,5 млн рублей, в зависимости от компании и выбранного страхователем тарифа.

Нахождение больного в стационаре

Этот страховой риск может называться по-разному, но суть его одна: компания будет выплачивать больному за каждый день его пребывания в госпитале. Важно, чтобы факт заражения коронавирусной инфекцией был подтвержден официально. Страховка для больных с пневмонией, вызванной неустановленным вирусом, выплачиваться не будет.

Страховые компании устанавливают максимальные сроки пребывания в стационаре. Чаще всего это 28–30 дней, но есть варианты до 90–100 дней. Если больной вынужден находиться в госпитале дольше, ему выплатят возмещение за проведенные на койке дни до указанного в договоре срока. За лишние дни выплаты не будет.

Размер страховой выплаты для этого риска установлен в пределах 450–750 рублей за каждый день. Точную сумму можно узнать на сайте конкретной страховой компании или у менеджера на этапе изучения договора, она может зависеть от разных факторов.

Временная потеря трудоспособности

Этот риск может называться по-разному. Он подразумевает выплату страховки в случае, если зараженный коронавирусной инфекцией направляется на домашнее лечение и ему выдается больничный лист. Больные гриппом и пневмонией неустановленного происхождения страхового возмещения не получат.

Как и в случае с госпитализацией, тут установлен максимальный срок пребывания на больничном. Обычно он составляет 30 дней, есть страховые компании, готовые застраховать до 50 дней. Размер страховой выплаты тут выше, чем при пребывании в стационаре: до 1000 рублей за каждый день болезни, подтвержденный больничным листом.

Выявление инфицирования коронавирусной инфекцией

Наиболее востребованный и распространенный риск. Он подразумевает диагностирование у больного COVID-19, вне зависимости от тяжести течения болезни. Человек может находиться на карантине, чувствовать себя превосходно, при этом получить страховку. Больничный лист или выписка для этого не нужны. 

Обязательным условием будет обнаружение ковида в первый раз. При повторном заражении, даже если оно произошло в период действия полиса, в страховом возмещении может быть отказано. Размер выплат различный, может достигать 100 тыс. рублей.

Полная потеря трудоспособности

Этот страховой риск часто предлагают компании, но потребность в его оформлении сомнительная. Он подразумевает получение инвалидности из-за заражения коронавирусной инфекций. Процесс оформления трудоспособности в России сложный, а доказать взаимосвязь с COVID-19 еще сложнее. Поэтому реально получить страховку смогут далеко не все.

Размер страхового возмещения будет зависеть от группы инвалидности и условий договора. Минимальная сумма может быть около 5000 рублей, максимальная — достигать до полумиллиона рублей.

Кто не сможет застраховаться от коронавируса

Этот вид страхования имеет больше всего ограничений. Существует ряд заболеваний и состояний, которые увеличивают риск наступления страхового случая. Их компании учитывают и вносят в списки ограничений.

В страховке могут отказать следующим лицам:

1. Инвалидам любой из трех групп.

2. Имеющим онкологические заболевания любой стадии и локализации.

3. Страдающим от туберкулеза, СПИД, ВИЧ, хронических патологий сердечно-сосудистой системы, сахарного диабета.

4. Имеющим психические или нервные заболевания.

5. Имеющим наркотическую или алкогольную зависимости.

Обычно страховые компании не требуют от клиентов предоставления справок о здоровье и охотно оформляют полис. Однако, если при наступлении страхового случая будет обнаружен хотя бы один из перечисленных выше фактов, в выплатах будет отказано. Поэтому страхователь сам заинтересован в предварительном обследовании и получении документов, подтверждающих его здоровье.

Есть в страховых компаниях и ограничения по возрасту. Обычно его устанавливают в пределах 60 лет. Отдельные страховщики, например, Альфастрахование, поднимают этот порог до 70 лет. Если клиенту будет больше лет, в предоставлении страховки ему откажут или значительно увеличат стоимость полиса. Часть компаний не готовы застраховать лицо, не достигшее совершеннолетия.

Род деятельности также будет учитываться. В получении страховки от коронавируса могут отказать следующим категориям лиц:

• военнослужащим:

• сотрудникам МЧС;

• работникам на опасных для здоровья предприятиях (химкомбинате, АЭС);

• профессиональным спортсменам;

• отбывающим наказание в местах лишения свободы.

Ряд компаний не страхуют от коронавируса медицинских работников.

Есть ограничения по времени приезда в Россию, продолжительность этого периода может быть в пределах от 15 дней до 2 месяцев. Если прошло меньше времени, чем установлено в страховой компании, в оформлении полиса будет отказано. Проверить этот факт просто: достаточно сотруднику компании запросить загранпаспорт, в котором ставятся отметки о пересечении границы.

Периоды ожидания для страхового полиса

Страховые компании устанавливают периоды ожидания — отрезки времени с момента оформления договора страхования и внесения платежа для начала действия полиса. Предназначены они для защиты от недобросовестных страхователей, которые обращаются за страховкой, будучи заражены коронавирусной инфекцией или за несколько дней до сдачи анализов на ковид.

Обычно период ожидания устанавливается в размере до трех дней, к такому сроку прибегают крупные страховщики — Ингосстрах, Альфастрахование, Сберстрахование. У других компаний период ожидания может достигать до 10 дней (Зетта-страхование) или быть дольше этого срока (Капитал лайф). Точную информацию можно найти на сайтах компаний в разделе «Правила страхования». Самый короткий период ожидания в Ингосстрахе — не более 2 дней с момента внесения оплаты по полису.

Срок действия страховки от коронавируса

Большинство страховых компаний предлагает страховку от ковида на год. В дальнейшем можно будет вновь купить полис или продлить срок действия договора, в том числе автоматически. Некоторые страховщики предлагают застраховаться на срок от трех месяцев до полугода. Стоимость такого полиса будет ниже.

С момента обнаружения у человека коронавирусной инфекцией прошло более двух лет и когда закончится пандемия — неизвестно. Поэтому нет смысла покупать полис на короткие сроки. Разумнее приобрести страховку от COVID-19 на год с опцией автоматической пролонгации договора. В этом случае финансовые интересы страхователя будут защищены наиболее полно.

Пошаговая инструкция по выбору страховки от коронавируса

В первую очередь нужно определиться с количеством и видом страховых рисков. Наибольшая вероятность столкнуться с временной нетрудоспособности и выявлением коронавирусной инфекции. Эти два риска обязательно должны быть включены в полис.

Если есть опасения, что собственная смерть станет непосильным финансовым бременем для близких, можно застраховать летальный исход и назначить выгодоприобретателя — того, кто будет получать страховку. Если такой риск включен в страховку по умолчанию — ничего страшного. Большого влияния на стоимость он не оказывает.

Часто нет смысла страховаться от риска госпитализации. Большинство находящихся в госпиталях не имеют подверженной коронавирусной инфекции или заболевания органов дыхания. В страховке им было бы отказано. Это же касается страхования инвалидности от коронавируса — доказать ее в России крайне сложно, а на стоимость полиса такой риск повлияет существенно.

В случае со страхованием от коронавируса неразумно ориентироваться лишь на размер страхового возмещения или стоимость полис. Например, можно застраховаться на случай смерти, но вероятность ее наступления от COVID-19 очень низкая. При этом стоимость полиса будет невысокой, но оплачивать его — все равно, что выбросить деньги на ветер.

Более финансово выгодная стратегия подбора страхования:

1. Определиться с перечнем страховых рисков. При желании можно выбрать все 5 видов, но не всегда это целесообразно.

2. Выбрать несколько страховых компаний с подходящими предложениями. Кроме рисков, обращать внимание на имеющиеся ограничения и период ожидания.

3. Убрать предложения с неинтересной стоимостью. Тут важно обращать внимание на два параметра: стоимость самого полиса и размеры возмещения по рискам.

4. Из оставшихся вариантов убрать сомнительные предложения — от молодых или имеющих плохую репутацию страховых компаний.

5. Вычислить стоимость одного дня страхования: разделить сумму по страховке на срок ее действия. Так получится выбрать наиболее выгодный вариант.

Теперь можно заняться сбором документов о здоровье. Страховые компании их редко запрашивают при продаже полиса, но в дальнейшем могут возникнуть проблемы.

Обязательно нужно сдать кровь на ВИЧ, провериться на сахарный диабет и туберкулез. Не помешает проверить сердечно-сосудистую систему, а также отсутствие онкологических заболеваний. Также можно запросить справки из психоневрологического и наркологического диспансеров об отсутствии постановки на учет. Все эти документы следует хранить на протяжение срока действия страхового полиса.

Удобнее всего подбирать страховку от коронавируса с помощью агрегаторов. В нашем сервисе можно найти наиболее интересные предложения от разных страховых компаний, сравнить их между собой в удобной таблице, исключить невыгодные варианты и выбрать лучший из них. При таком подходе получится купить полис страхования от коронавируса с минимальными затратами времени и на привлекательных условиях.