До 1 сентября 2020 года с возвратом страховой премии при досрочном погашении кредита были проблемы. Страховые компании неохотно шли навстречу клиентам, по-хитрому составляли договора, зачастую вернуть деньги можно было только через суд.
Теперь процедура возврата страховки по кредиту значительно упростилась. Расскажем, как получить выплаченные по страховке деньги обратно, кто это может сделать и в каком размере.
Кто может претендовать на возврат страховки
В соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ заемщики могут вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении потребительских кредитов. Закон возлагает эту обязанность на страховщиков, что упрощает жизнь страхователям (взявшим кредит и оформившим страховку).
На возврат страховой премии могут претендовать следующие категории страхователей:
-
Оформившие добровольную страховку — жизни, здоровья, титула, имущества. Страхование недвижимости при ипотеке является обязательным, потому на возврат средств в этом случае претендовать нельзя.
-
Оформившие страховку при получении кредита. Например, согласившиеся на страхование здоровья для получения более выгодной процентной ставки.
-
Оформившие страховку после 1 сентября 2020 года.
Обязательное условие — страхователь должен закрыть кредит досрочно. При этом важно, чтобы в течение срока действия договора не наступил страховой случай.
Вернуть можно не всю стоимость страховки, а только неиспользованную часть. Рассмотрим на простом примере. Василий Петрович брал кредит на 3 года, при этом на весь срок оформил страхование жизни и здоровья, внес плату одним платежом. Через год кредит удалось погасить полностью. Теперь Василий Петрович имеет право на возврат страховой премии за два года — ведь по логике, после погашения кредита, он в страховке больше не нуждался. Закон предписывает страховым компаниям вернуть неиспользованную часть страховой премии.
Как можно получить страховку обратно
Для начала нужно узнать, как покупалась страховка. Вариантов может быть два: через банк или напрямую в страховой компании. От этого зависит, куда подавать заявление о возврате страховой премии в размере, пропорциональном оставшемуся сроку.
Пошаговая инструкция для возвращения страховки по кредиту:
-
Подготовить документы. Обычно достаточно паспорта, договоров кредитования и страхования, квитанций, подтверждающих факт оплаты страховки. Если страховка была куплена не через банк, может потребоваться справка о досрочном погашении кредита.
-
Заполнить бланк заявления или написать его самостоятельно. Образец можно взять в обслуживающей страховой компании. В заявлении нужно указать реквизиты счета, на который должны быть зачислены денежные средства.
-
Подать заявление страховщику или в банк, если страховка оформлялась через него. К заявлению приложить перечисленные в первом пункте документы.
После подачи документов заемщику остается лишь ждать решения. Закон обязывает страховщика вернуть деньги в течение семи рабочих дней с момента получения заявления. Средства поступят на счет, реквизиты которого были указаны заявителем.
Что делать, если страховка куплена до 1 сентября 2020 года
Если полис был приобретен до 1 сентября 2020 года, действие принятого закона на него не распространяется. Ранее законы не обязывали страховую компанию возвращать средства, если страхователь отказывается от полиса или он ему становился больше не нужен. Поэтому даже факты досрочного погашения кредита и добровольного страхования не являются основанием для возврата денег в этом случае.
Дальнейшее развитие событий зависит от содержания договора. Если в нем нет сведений о том, что страховка привязана к кредиту, в срок ее действия ограничен датой погашения долга, сделать ничего не получится. По закону, в такой ситуации досрочное закрытие кредита не является основанием для прекращения страхования. Полис будет действителен до указанной в договоре даты, вернуть даже часть страховой премии невозможно.
Если договором страхования установлено, что страховое возмещение привязано к сумме по кредиту, то в случае досрочного погашения действие страхового полиса прекращается. Страхователь имеет право претендовать на возврат части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку. Этот вывод подтверждает и обзор судебной практики за последние несколько лет, включая период до принятия нового закона.
В случае, если есть основания для возврата денежных средств, но страховая компания упорно не желает выплачивать их, отказ можно будет обжаловать. В соответствии с действующим законодательством, если сумма, подлежащая возврату, меньше 500 000 рублей, сначала нужно идти к финансовому управляющему и лишь после него подавать исковое заявление в суд. Как правило, если основания на получения страховой премии есть, суд обязывает страховую компанию вернуть средства в размере, пропорциональном оставшемуся сроку страховки.
Когда можно вернуть страховку полностью
Единственное условие, при котором можно вернуть премию в полном размере — отказ от страховки в период охлаждения. По российским законам он составляет 14 дней с момента покупки полиса. Если страхователь в течение первых двух недель вдруг решил, что ему страховка не нужна, он имеет право претендовать на возврат страховой премии в полном размере.
Это исключение актуально лишь для договоров страхования, заключаемых на добровольной основе. Закон предписывает при покупке недвижимости в ипотеку обязательно оформлять страхование приобретаемого объекта. Отказаться от этой страховки нельзя, соответственно и период охлаждения на нее не распространяется.
Если с возвратом страховой премии возникают сложности, правильнее будет обратиться к юристам. Они изучат текущую ситуацию и подскажут, как действовать дальше. Однако после 1 сентября 2020 года такие сложности возникают редко — страховые компании предпочитают не нарушать закон.
