Комплексное ипотечное страхование – правила, стоимость, список банков

В некоторых случаях при оформлении ипотечного кредита банки предлагают комплексное страхование — пакет стандартных для ипотеки страховок. Считается, что такая услуга позволяет заемщику серьезно сэкономить, а банки защищает от убытков в непредвиденных обстоятельствах. Разберемся, что такое комплексное ипотечное страхование, по каким правилам оформляется и сколько стоит.

Что такое комплексное ипотечное страхование

Комплексным ипотечным страхованием называют предложение, в рамках которого заемщику предлагают набор защиты от различного рода рисков. Чаще всего сюда входит титульное страхование, страхование залога и жизни заемщика.

При стандартном оформлении ипотеки обязательным является только страхование залога — квартиры или дома, на приобретение которых берется ипотечный кредит. Остальные виды страхования являются добровольными, потому заемщики редко соглашаются на их оформление, опасаясь увеличения расходов. Страхование жизни и здоровья предполагает защиту от временной или полной потери трудоспособности, а титульное страхование — от фактов юридической нечистоты, например, продажи дома без ведома одного из собственников.

Предлагая комплексное ипотечное страхование, банк желает максимально обезопасить себя от убытков. Заемщику же нужно разобраться, так ли важно для него титульное страхование или страхование жизни, чтобы по ним платить взносы. Исходя из этого и нужно принимать решение.

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязательным является только страхование залога. Поэтому, если банк настаивает на оформлении комплексного ипотечного страхования на невыгодных для заемщика условиях, заемщик имеет право отказаться от навязываемой услуги. Решение банка можно обжаловать в суде или поискать другую финансовую организацию.

От каких рисков действует защита

Некоторые банки не станут оформлять ипотечный кредит без комплексного страхования. Перечень страховых случаев зависит от финансовой организации и страховой компании, но чаще всего к ним относятся:

●        пожары, взрыв газа, затопление, квартиры или дома;

●        разрушение объекта недвижимости из-за проседания грунта, стихийного бедствия, катастрофы;

●        повреждение дома в результате падения летательного аппарата или ДТП;

●        порча имущества действиями третьих лиц;

●        разрушения из-за удара молнией.

Кроме того, в комплексном страховании будет предусмотрено возмещение за прекращение или ограничение права собственности. Также пакет предусматривает выплаты при травмировании или болезни, которые привели к частичной или полной нетрудоспособности либо у смерти заемщика.

При наступлении страхового случая страховщик выплачивает банку возмещение. Его размер будет определен с учетом реального ущерба, но не может превышать размер страховой суммы, определенной договором. В случаях, когда ущерб значительно превышает размер страховых выплат, оставшуюся сумму должен будет погасить заемщик. Поэтому важно, заключая договор, обратить внимание на размер возмещения, выплачиваемого в случае наступления страхового случая.

Стоимость комплексного ипотечного страхования

Стоимость комплексного страхования ипотеки определяется страховой компанией. Учитываются следующие факторы:

●        период действия страховки;

●        состояние залогового объекта;

●        состояние здоровья и возраст заемщика;

●        выбранный размер страхового возмещения;

●        число сделок, совершенных ранее с приобретаемой недвижимостью.

Комплексное страхование может оформляться на срок от года до 20-30 лет, что повлияет на стоимость взносов. Как правило, у длительной по времени страховки стоимость взноса несколько снижается.

Где оформлять комплексное ипотечное страхование

Заемщику нужно тщательно подбирать страховую компанию, основываясь на ее репутации, сроках действия, предложениях. Хорошо, если страховщик будет напрямую сотрудничать с банками: это упростит порядок выплаты возмещений в случае страхового случая.

Крупные банки, как правило, имеют свои страховые компании — ВТБ Страхование, Альфа Страхование, СК Сбербанк Страхование. Можно обращаться к ним. Вот перечень страховых компаний, являющихся партнерами Райффайзенбанк:

●        Росгосстрах;

●        Ренессанс Страхование;

●        УралСиб.

Также для поиска компании можно воспользоваться специальными сервисами, которые позволяют сравнить предложения по комплексному ипотечному страхованию, выбрать наиболее выгодный вариант.

Что нужно знать о договоре

Перед заключением договора на комплексное страхование нужно определиться с его условиями, выбрав наиболее выгодные для себя. Так, при покупке квартиры в новостройке необходимость в титульном страховании сомнительная, поэтому можно попробовать от него отказаться.

Хорошо обратить внимание на способ продления договора. Обычно он оформляется на весь период действия ипотеки, но требует ежегодного продления. Некоторые компании предоставляют автоматическое пролонгирование документа, что удобно для заемщика.

В страховую компанию для заключения договора нужно принести следующие документы:

●        паспорт заемщика;

●        заявление по утвержденной форме;

●        копию договора ипотеки;

●        документы на объект недвижимости;

●        документы, подтверждающие право собственности.

В случае, если в пакет комплексного ипотечного страхования входит страховка жизни, может потребоваться справка о состоянии здоровья заемщика. При необходимости страховая компания вправе запросить и другие документы, потому о полном перечне документов нужно спросить представителя организации.

На основании заключенного договора заемщику выдается страховой полис. Средняя годовая стоимость колеблется в пределах 0,5 — 1,5% от размера страховой выплаты и зависит от ценовой политики страховщика. При наступлении страхового случая выданный ранее полис дает право на возмещение страховой компанией ущерба частично или полностью, в зависимости от установленного размера выплат.

Комплексное ипотечное страхование может быть выгодным, особенно при покупке жилья на вторичном рынке. Заемщику нужно все тщательно взвесить, выбрать страховую компанию, изучить условия договора. В случае форс-мажорных обстоятельств страховщик полностью или частично возместит ущерб, перечислив денежные средства банку.